바쁜 직장인에게 목돈을 운용하는 일은 여전히 신중함이 필요한 과제다. 예전 같으면 은행에 예치해두는 것이 당연했지만, 이제는 다양한 선택지가 존재한다. 그중에서도 최근 몇 년 사이 '코인 예치'라는 새로운 개념이 등장하면서 고민이 깊어진다. 높은 이율과 간편함으로 이목을 끌지만, 낯설고 불안한 영역이기도 하다. 그렇다면 은행 예치와 코인 예치는 어떤 차이가 있을까? 각 방식의 장단점을 실제 투자자 입장에서 살펴보자.
이자 — 보장성과 수익률 사이의 선택
은행 예치의 가장 큰 장점은 '이자 수익의 안정성'이다. 고정금리로 예치한 경우 정해진 이자를 만기일에 정확하게 받을 수 있다. 특히 최근 기준금리가 상승하면서 1년 정기예금 금리가 3~4%를 넘기는 상품들도 등장했다. 이는 몇 년 전 1% 초반대 이율에 비해 매우 매력적인 수치다. 특히 원금 손실 위험이 없다는 점에서 보수적인 투자자에게 안성맞춤이다.
반면, 코인 예치는 이자율 자체는 월등히 높을 수 있다. 특히 USDT(달러 연동 스테이블코인)나 이더리움 등을 예치하면 연 6~10%, 때로는 그 이상을 제공하는 플랫폼도 있다. 심지어 복리로 제공되는 경우도 있어, 수익을 다시 재예치하며 빠르게 자산을 불릴 수 있다는 기대도 존재한다. 하지만 여기에는 전제가 있다. 바로 해당 플랫폼이 신뢰할 수 있고, 예치된 코인의 가치가 급락하지 않아야 한다는 것이다. 높은 수익률은 그만큼 높은 리스크를 전제로 한다는 점을 간과해서는 안 된다.
리스크 — 원금 보장의 유무와 플랫폼 신뢰도
은행 예치는 국가가 보장하는 예금자 보호 제도를 기반으로 운영된다. 현재 국내에서는 예금자 보호 한도 5천만 원까지 보장되며, 제1금융권 은행에서의 예치는 사실상 원금이 보장된다고 볼 수 있다. 게다가 예치 후의 운용은 은행이 담당하므로, 투자자가 별도로 관리하거나 신경 써야 할 부분이 없다. '안정'이라는 키워드에 충실한 구조다.
반면 코인 예치의 리스크는 생각보다 복잡하다. 먼저 코인의 가격 변동성 자체가 크다. 예치 중인 암호화폐가 하락하면, 이자 수익을 얻더라도 원금 기준으로 손해를 볼 수 있다. 또한 예치 플랫폼 자체의 위험도 존재한다. 2022년의 루나 사태나 FTX 파산처럼, 한 플랫폼의 부실이 전체 시장에 충격을 줄 수 있다. 실질적으로 원금은 물론, 예치된 자산 전체가 동결되거나 인출 불가능한 사례도 실제로 있었다.
이런 상황에서 직장인이 코인 예치를 고려한다면, '내가 감당 가능한 손실의 범위'를 정확히 정해두는 것이 중요하다. 투자 대상 코인의 성격, 예치 방식(고정 vs 유동), 플랫폼 신뢰도 등을 종합적으로 판단한 뒤 결정해야 한다.
유동성 — 인출 가능성과 긴급자금 확보력
은행 예치는 일반적으로 만기까지 묶이는 경우가 많다. 중도 해지 시 이자 혜택이 거의 사라지고, 일부 상품은 조건이 복잡한 경우도 있다. 하지만 여전히 계좌에서 자유롭게 인출할 수 있는 CMA, 자유적금, 입출금 통장을 병행하면 유동성 측면에서 균형을 잡을 수 있다. 다만 '정해진 이율을 위해 자산 일부를 일정 기간 묶는다'는 전제가 따른다.
코인 예치는 상품에 따라 유동성이 다르다. 일부 플랫폼은 '고정 예치' 방식으로 일정 기간 동안 인출 불가한 조건을 둔다. 반면 '유동 예치'는 언제든지 해지가 가능하다는 장점이 있지만, 이율은 다소 낮아진다. 문제는 급격한 시장 하락 시 유동 예치 자산도 플랫폼 이슈로 인해 인출이 지연될 수 있다는 것이다. 실질적인 유동성 확보력이 떨어지는 상황도 생길 수 있다.
따라서 직장인은 유동성이 핵심인 자산 일부는 은행에, 상대적으로 고위험·고수익 자산은 코인 예치로 나누는 방식이 현실적이다. 특히 갑작스러운 의료비나 실직 등 비상 상황을 고려하면, 손쉽게 인출할 수 있는 자산 확보는 반드시 필요하다.
실전 전략 — 어떻게 배분하고 운영할 것인가?
목돈을 어떻게 나눠야 할까? 가장 기본적인 전략은 자산을 세 부분으로 나누는 것이다. 예를 들어 1000만 원의 목돈이 있다면:
- 500만 원: 정기예금(안정성)
- 300만 원: CMA 또는 자유입출금 계좌(유동성)
- 200만 원: 코인 예치(수익성)
이런 방식은 안정성과 수익성, 유동성 세 요소를 모두 고려한 구성이다. 코인 예치 자산은 주기적으로 점검해 보는 것이 좋으며, 필요시 리밸런싱을 통해 자산 비중을 조절하는 습관이 필요하다. 무엇보다 중요한 건 자신의 투자 성향과 삶의 방식에 맞는 구조를 선택하는 것이다.
여기까지 직장인 목돈 관리에서 은행 예치와 코인 예치의 장단점에 대해 비교해 보았다. 이제 결정은 각자의 몫이다. 당신의 자산은 당신의 선택에 따라 움직인다. 준비된 전략과 냉정한 판단이 그 어느 때보다 중요해지고 있다.
내계좌의영광
By 한량적자유