1단계: 비상금으로 재정 안전망을 구축했다
직장 생활을 하다 보면 예상치 못한 지출이 수시로 발생한다. 급작스러운 병원비, 갑작스러운 이사, 차량 수리 등 다양한 변수들이 존재하는데, 이럴 때 준비된 비상금이 없다면 신용카드나 마이너스 통장에 의존하게 된다. 이는 단기적인 유동성을 해결하는 데는 도움이 될지 몰라도, 장기적으로는 재정 상태를 악화시키는 주요 원인이 된다.
그래서 나는 재테크의 첫 단계를 '비상금 마련'으로 시작했다. 비상금은 말 그대로 ‘예상하지 못한 상황’에 대비하는 돈이다. 최소한 3개월에서 6개월 치 생활비 정도는 언제든 인출 가능한 상태로 준비해야 한다. 나는 은행의 자유입출금 통장을 활용했으며, 일부는 CMA 계좌에 분산시켜 두었다. 이 계좌들은 이자가 거의 없지만 유동성이 뛰어나며, 실제 비상상황에서 즉시 사용할 수 있다는 장점이 있었다.
이렇게 비상금을 마련하고 나니 가장 먼저 느껴진 것은 '심리적인 안정감'이었다. 작은 일이 터졌을 때도 당황하지 않고, 계획했던 대로 대응할 수 있었고, 지출을 조정할 필요도 없었다. 특히 코로나19 팬데믹 당시 수입이 일시적으로 줄었을 때도 비상금 덕분에 큰 충격 없이 버틸 수 있었다. 결국 비상금은 단순한 금융 자산이 아니라, 삶의 균형을 유지하는 ‘심리적 보험’ 역할을 해줬다.
많은 사람들이 재테크를 '투자'부터 시작하려 한다. 그러나 투자보다 먼저 준비되어야 하는 것은 '리스크 방어'이며, 그 중심에 비상금이 있다. 나는 매달 급여의 일부를 자동이체로 비상금 통장에 적립했고, 목표 금액에 도달할 때까지는 어떤 투자도 하지 않겠다고 결심했다. 그렇게 6개월치 생활비가 모였을 때 비로소 다음 단계인 ‘투자’로 넘어갈 준비가 완료되었다.
2단계: 투자로 자산을 능동적으로 늘려갔다
비상금이 준비된 이후에는 자산을 불리는 단계로 진입했다. 직장인의 가장 큰 재무적 한계는 '고정된 소득 구조'에 있다. 매달 급여는 정해져 있지만, 물가는 계속 오르고 삶의 질을 유지하기 위한 비용도 증가한다. 결국 단순한 저축만으로는 자산을 늘리기 어렵다. 그래서 나는 능동적인 자산 증식 수단인 '투자'를 본격적으로 시작했다.
처음에는 주식과 ETF부터 시작했다. 급하게 수익을 올리려는 욕심보다는 장기적인 관점에서 안정적으로 수익을 쌓아가는 전략을 택했다. 특히, 배당 수익이 기대되는 우량주를 선호했고, 글로벌 ETF를 통해 분산 투자의 효과를 누렸다. 투자 금액은 급여의 일부에서 시작했지만, 시간이 지날수록 투자 규모도 자연스럽게 커졌다.
투자를 할 때 가장 신경 쓴 부분은 '리스크 관리'였다. 무리한 투자, 충동적인 매매는 피했고, 일정 수익률을 넘긴 종목은 적절히 리밸런싱 했다. 또한 경제 뉴스나 기업 리포트를 꾸준히 읽으며 시장을 이해하려 노력했다. 덕분에 단기 변동성에 흔들리지 않고, 투자 원칙을 지킬 수 있었다.
특히 인상적이었던 건 '복리의 힘'이었다. 예를 들어 매달 50만 원씩 투자해 연 수익률 7%를 달성한다면, 10년 뒤에는 8천만 원이 넘는 자산을 만들 수 있었다. 이는 단순히 돈을 넣고 빼는 개념이 아니라, 시간이 자산을 만들어주는 구조였다. 나에게 투자란 ‘지속성과 규칙’이 전부였다. 일정한 리듬을 유지하며, 시장을 존중하는 자세로 임했더니 수익률도 따라왔다.
나중에는 일부 자금을 국내 리츠(REITs), 달러 정기예금, 금 현물 투자 등으로 분산시켰다. 투자 자산의 다양성을 확보하니 한쪽 시장이 흔들려도 전체 포트폴리오에 큰 영향을 주지 않았다. 이처럼 투자 전략은 정답이 아니라 ‘자기 상황에 맞는 정답’을 만들어가는 과정이었다.
3단계: 절세 전략으로 수익을 지켜냈다
투자로 수익을 얻는 것도 중요하지만, 그 수익을 ‘얼마나 지켜내느냐’도 똑같이 중요하다. 많은 직장인들이 투자 수익률에만 집중한 나머지 세금을 고려하지 않고 있다. 하지만 실제로 내 통장에 들어오는 돈은 '세후 수익'이다. 그래서 나는 재테크의 마지막 단계를 ‘절세 전략’에 집중하기로 했다.
가장 먼저 한 일은 연금저축펀드와 IRP 계좌 개설이었다. 이 두 가지는 매년 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 실제 연말정산 시 상당한 금액이 환급된다. 특히 IRP는 퇴직금 수령 시에도 세제 혜택이 있기 때문에, 직장인이 장기적으로 꼭 가져가야 할 절세 도구였다. 나는 이 두 계좌에 각각 꾸준히 납입하며, 연말정산에서 100만 원 이상의 환급을 경험할 수 있었다.
또한 주식 투자에서 배당 수익에 부과되는 15.4% 세금도 고려했다. 단순히 배당률이 높은 종목을 선택하는 것이 아니라, 세후 기준으로 실질 수익률이 높은 종목을 우선적으로 선택했다. 또한 장기 보유를 통해 양도세 이슈를 줄이고, 수수료가 낮은 증권사를 선택해 비용도 최소화했다.
부동산 관련 투자에서는 보유세, 양도세, 취득세 등을 사전에 계산했고, 세금 부담이 높은 시기에는 매각을 미루거나 다른 전략을 선택했다. 나는 특히 ‘세무사 상담’을 자주 활용했다. 세무 전문가의 조언을 통해 복잡한 세법을 실수 없이 적용할 수 있었고, 불필요한 납세를 피할 수 있었다.
절세는 단순히 '돈을 아끼는 수단'이 아니라, 전체 재테크 수익률을 높이는 직접적인 방법이었다. 세금을 적게 내면 그만큼 재투자할 수 있는 여유 자금이 생기고, 이는 다시 자산을 늘리는 선순환 구조를 만든다. 내가 세금을 고려하지 않았더라면, 지금과 같은 재무 구조는 불가능했을 것이다.
내계좌의영광
By 한량적자유